8 de cada 10 mexicanos no saben cómo calcular los intereses de una tarjeta de crédito. Esta falta de conocimiento es una de las razones por las que una deuda se puede convertir en un agujero negro.
Cuando se trata de tarjetas de crédito, muchas personas creen que el banco solo les cobra por lo que deben al final del mes, pero la realidad es otra y, en ocasiones, esa realidad puede ser muy cruel. No se trata solo de aprender una fórmula exacta, sino de descubrir cómo funcionan los saldos para que pagues lo menos posible.
Si, por otro lado, ya tienes cierta experiencia usando tarjetas, pero por más que les des vueltas sigues sin entender cómo es que está creciendo tanto tu deuda, es muy probable que los intereses te estén comiendo. Nosotros no tenemos todas las respuestas, pero sí te podemos decir cómo funcionan los intereses de una tarjeta de crédito y con eso, ahorrarte dolores de cabeza y varios pesos.
Conceptos clave que todo experto debe conocer
¿A veces parece que tu estado de cuenta habla otro idioma? Checa estos conceptos que te pueden ayudar en tu próxima revisión de tu estado de cuenta:
- Fecha de corte: es el día en que el banco hace un cierre de caja. Suma todo lo que compraste en los últimos 30 días e imprime (digitalmente hablando) tu ticket para cobrarte.
- Fecha límite de pago: es el día límite que tienes para pagar. En México, por lo general, los bancos te otorgan 20 días naturales después de tu fecha de corte para pagar, aunque hay excepciones. Esto significa que podrías tener hasta 50 días para salir de tu deuda.
- Pago para no generar intereses: es pagar el 100% de la deuda del periodo. Si pagas esto, el interés es $0, es decir, no pagas extra.
- Pago mínimo: una trampa financiera. Al pagar solo el mínimo, cubres apenas comisiones e impuestos, pero el capital (tu deuda real) queda casi intacto, generando intereses sobre intereses para el siguiente mes.
¿Cómo funcionan los intereses de una tarjeta de crédito?
Los famosos intereses no son más que el costo que los bancos o las instituciones financieras aplican al momento en que tú, como cliente, solicitas un préstamo de dinero o utilizas sus tarjetas de crédito. Algo que siempre repetimos en Revalúa es que el dinero que te ofrecen en una tarjeta no es tuyo, es del banco, y por ende ellos pueden cobrar estas tarifas de interés cuando no pagas a tiempo.
Pero, la gran ventaja es que no tienes que pagar siempre este interés, al menos si sabes cómo aprovechar tus fechas de corte y pago. Si, por cualquier razón finalmente decides o terminan cobrándote esto, tampoco te espantes. Una de las mejores formas para saber cómo manejar los intereses de tu tarjeta es controlando el saldo promedio diario de la misma.
¿Qué es el saldo promedio diario?
El Saldo Promedio Diario (SPD) es la suma de lo que debías al banco al final de cada día del periodo, dividida entre el número de días del ciclo (generalmente 30). Este promedio es importante porque aquí es donde la mayoría se confunde. Si no liquidas el total de tu deuda, el banco no calcula los intereses sobre el saldo final, sino sobre tu SPD.
¿Por qué importa tanto el SPD?
Imagina que debías $10,000 pesos durante 29 días y pagaste $9,000 el último día. Aunque tu saldo final sea bajo ($1,000), el banco te cobrará intereses basándose en que usaste $10,000 de su dinero durante casi todo el mes, así es como se define el interés ordinario de tu tarjeta.
La fórmula del interés ordinario
Si no pagas el total, así es como el banco calcula tu deuda. ¡Toma nota!
La fórmula básica es:
Interés = (Saldo Promedio Diario) × (Tasa de Interés Mensual)
El cálculo manual paso a paso:
- Obtén tu tasa anual: busca la tasa de interés ordinaria anual en tu estado de cuenta (por ejemplo, 60%).
- Conviértela: divide la tasa anual entre 360 días (año comercial bancario) para obtener la tasa diaria, o entre 12 para la mensual.
- Calcula tu SPD: suma el saldo final de cada uno de los 30 días del ciclo y divide el resultado entre 30.
Nota: cada compra suma al saldo diario desde el día que la hiciste; cada abono resta al saldo diario desde el día que pagaste.
- Multiplica: SPD x Tasa del periodo = Intereses.
- No olvides el IVA: al resultado de los intereses, súmale el 16% de IVA (en México).
Diferencia entre Tasa Nominal (TNA) y Efectiva (TEA)
Al contratar una tarjeta o pedir un préstamo, verás dos siglas. Es vital no confundirlas:
- TNA (Tasa Nominal Anual): es una referencia base de interés simple. Te sirve para comparar rápidamente qué banco cobra “menos”, pero no refleja el costo real final.
- TEA (Tasa Efectiva Anual): es el costo real. A diferencia de la nominal, esta sí incluye la capitalización de intereses (interés compuesto). Es decir, si dejas de pagar, tu deuda crecerá al ritmo de la TEA, no de la TNA, porque los intereses no pagados se suman a la deuda y generan nuevos intereses.
¿Qué pasa si no pago?
Si olvidas la fecha límite o no cubres el pago mínimo, estás jugando con fuego y se te cobrarán dos cosas:
- Interés ordinario: por el financiamiento del dinero (que ya te explicamos más arriba).
- Interés moratorio: la penalización por incumplimiento. Suele ser una tasa mucho más alta que la ordinaria y se aplica sobre el saldo vencido, además de afectar tu calificación en el Buró de Crédito.
Consejo Revalúa: procura organizar un presupuesto específico para el uso de tu tarjeta. Si no puedes pagar el total, paga por lo menos en partes lo antes posible; hacer abonos antes reduce tu SDP para reducir el cálculo de intereses.
Recuerda que tu tarjeta de crédito no es una lámpara mágica para cumplir deseos, es una herramienta de financiamiento. Revalúa tus opciones de tarjeta de crédito, conoce sus detalles y empieza a entender que cada día que mantienes una deuda te cuesta dinero, ese es el primer paso para dejar de regalar tus ingresos al banco.